Baufinanzierung Vergleich
Der CHECK24 Baufinanzierungsvergleich
Passende Baufinanzierung für Kauf, Bau oder Sanierung finden
Kurz zusammengefasst:
- Mit dem CHECK24 Baufinanzierung Vergleich können Sie online Baufinanzierungen mehrerer Banken in Österreich vergleichen und passende Angebote für Kauf, Bau oder Sanierung finden.
- Laufzeit, Zinssatz, Monatsrate und Effektivzinssatz beeinflussen die gesamten Finanzierungskosten und sollten sorgfältig verglichen werden.
- Viele Banken orientieren sich trotz Ende der KIM-Verordnung weiterhin an Richtwerten wie 20 Prozent Eigenmitteln und maximal 35 Jahren Laufzeit.
- Je nach Finanzierung kommen fixe oder variable Zinssätze sowie unterschiedliche Sonderkonditionen und Fördermöglichkeiten infrage.
In 2 Schritten zur passenden Baufinanzierung
Baufinanzierungen vergleichen
Wählen Sie im Online-Vergleich zunächst Ihr Finanzierungsvorhaben aus. Beispielsweise Kauf, Neubau, Sanierung, Modernisierung oder Umschuldung. Geben Sie anschließend Informationen zur Immobilie, zur Kreditsumme und zu Ihrem Beschäftigungsverhältnis an. Anschließend erhalten Sie passende Angebote inklusive Laufzeit, Zinssatz, Monatsrate und Produktdetails. Zusätzlich können Sie variable und fixe Zinssätze direkt vergleichen.
Baufinanzierung online anfragen
Wenn Sie ein passendes Angebot gefunden haben, können Sie Ihre Anfrage kostenlos und unverbindlich online absenden. Ihre Angaben werden von spezialisierten Mitarbeitenden geprüft, die sich anschließend telefonisch oder per E-Mail bei Ihnen melden. Gemeinsam wird ein individueller Finanzierungsvorschlag erstellt. Die benötigten Unterlagen können Sie uns bequem online übermitteln. Nach erfolgreicher Prüfung und Vertragsunterzeichnung erfolgt die Auszahlung.
Die KIM-Verordnung ist am 30. Juni 2025 ausgelaufen und wurde nicht verlängert. Dadurch haben Banken bei der Vergabe von Wohnkrediten wieder mehr Spielraum. Eine Immobilienfinanzierung kann dadurch in manchen Fällen leichter möglich sein, beispielsweise bei geringem Eigenkapital oder individuellen Einkommenssituationen. Trotzdem prüfen Banken Baufinanzierungen weiterhin genau.
Mehr dazu erfahren Sie in unserem Ratgeber "Ende der KIM-Verordnung: Auswirkungen auf Kredite und Immobilien".
Orientierungswerte für Wohnkredite:
- mindestens 20 Prozent Eigenmittel
- maximal 35 Jahre Laufzeit
- Kreditrate höchstens 40 Prozent des Haushaltsnettoeinkommens
Wissenswertes rund um die Baufinanzierung
Was ist eine Baufinanzierung?
Mit einer Baufinanzierung wird der Kauf, Bau, Ausbau oder die Sanierung einer Immobilie finanziert. Der Begriff umfasst verschiedene Formen der Immobilienfinanzierung, etwa Wohnkredite für Eigentumswohnungen, Häuser oder Modernisierungen. Die Finanzierung erfolgt meist über Banken oder Bausparkassen und läuft in der Regel über viele Jahre. In Österreich zählen vor allem Hypothekarkredite, Annuitätendarlehen, Bauspardarlehen und geförderte Wohnbaufinanzierungen zu den häufigsten Finanzierungsformen.
Der Hypothekarkredit
Die meisten Immobilienkredite in Österreich sind Hypothekardarlehen. Dabei dient die Immobilie selbst als Sicherheit für den Kredit. Zu diesem Zweck wird eine Hypothek im Grundbuch eingetragen. Wenn der Kredit nicht mehr zurückgezahlt werden kann, darf die Bank die Immobilie verwerten, um offene Forderungen zu begleichen. Durch diese Absicherung sind bei Hypothekarkrediten oft höhere Kreditsummen und günstigere Zinsen möglich.
Für die Eintragung der Hypothek fallen in der Regel Grundbuchkosten an. Nach vollständiger Rückzahlung des Kredits kann die Hypothek wieder gelöscht werden.
Das Annuitätendarlehen
Viele Wohnkredite in Österreich sind als Annuitätendarlehen aufgebaut. Dabei bleibt die monatliche Kreditrate über die vereinbarte Laufzeit hinweg grundsätzlich gleich hoch. Die Rate setzt sich aus Zinsen und Tilgung zusammen. Zu Beginn ist der Zinsanteil höher, später steigt der Tilgungsanteil. Dadurch reduziert sich die offene Restschuld Schritt für Schritt. Annuitätendarlehen können mit fixem oder variablem Zinssatz abgeschlossen werden.
Das Bauspardarlehen
Ein Bauspardarlehen setzt einen Bausparvertrag voraus. Für die Finanzierung werden das angesparte Guthaben und ein zusätzliches Darlehen genutzt. In Österreich bieten vier Bausparkassen Bauspardarlehen an: die Raiffeisen Bausparkasse, die s Bausparkasse, die start:bausparkasse und die Wüstenrot Bausparkasse. Bausparverträge werden staatlich gefördert und unterliegen dem österreichischen Bausparkassengesetz. Die Konditionen sind teilweise gesetzlich geregelt. Die Finanzierung kann mit fixen oder variablen Zinsen erfolgen und wird üblicherweise ebenfalls durch eine Hypothek besichert.
Die Wohnbauförderung
Mit der Wohnbauförderung unterstützen die Bundesländer unter anderem Neubauten, Sanierungen, Ausbauten oder Maßnahmen zur Steigerung der Energieeffizienz. Die Förderung kann beispielsweise als Zuschuss, zinsgünstiges Darlehen oder als Rückzahlungszuschuss erfolgen. Da die Wohnbauförderung in Österreich Ländersache ist, unterscheiden sich die Voraussetzungen, die Förderhöhe und die Bedingungen je nach Bundesland. Dabei spielen Einkommen, Familienstand, Energieeffizienz und die Art des Bauvorhabens eine wichtige Rolle.
Grundbuch und Hypothek
Das Grundbuch ist ein öffentliches Register, das von den Bezirksgerichten geführt wird. Darin sind alle Grundstücke und die damit verknüpften Bestimmungen bezüglich Eigentums, Pfandrecht, Baurecht, Dienstbarkeiten und Reallasten vermerkt. Bei einer Baufinanzierung sichern Banken den Kredit in der Regel über eine Hypothek im Grundbuch ab. Dadurch dient die Immobilie als Sicherheit für den Hauskredit.
Tipp: Je nach Anbieter sind kleinere Finanzierungen bis 35.000 Euro pro Person teilweise auch ohne Grundbucheintrag möglich.
Fixer oder variabler Zinssatz
Bei Baufinanzierungen wird zwischen fixen und variablen Zinssätzen unterschieden. Variable Kredite orientieren sich an Entwicklungen am Geld- und Kapitalmarkt, etwa am EURIBOR oder am EZB-Leitzins. Dadurch können sich die monatlichen Kreditraten verändern. Bei einem Fixzinskredit bleibt die Kreditrate während der vereinbarten Fixzinsperiode gleich und ist nicht von Zinsschwankungen betroffen.
Wichtig: Der Sollzins zeigt die reine Verzinsung des Kredits. Für den Vergleich von Baufinanzierungen ist jedoch der Effektivzinssatz aussagekräftiger, da dieser zusätzlich Gebühren und weitere Kreditkosten berücksichtigt.
Was ist eine Anschlussfinanzierung?
Nach Ablauf einer Zinsbindung oder am Ende der vereinbarten Kreditlaufzeit bleibt bei einer Baufinanzierung oft eine Restschuld offen. Für diesen verbleibenden Betrag wird eine Anschlussfinanzierung benötigt. Dabei gibt es grundsätzlich zwei Möglichkeiten: die Prolongation oder die Umschuldung. Kreditnehmende können entweder beim bisherigen Kreditinstitut bleiben oder zu einer anderen Bank wechseln.
Die Umschuldung
Bei einer Umschuldung wird der bestehende Wohnkredit durch einen neuen Kredit, häufig von einer anderen Bank, abgelöst. Dadurch können sich bessere Zinsen oder günstigere Rückzahlungsbedingungen ergeben.
Bei Krediten mit variablem Zinssatz ist eine Umschuldung meist ohne zusätzliche Kosten möglich. Bei Fixzinskrediten kann hingegen eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Dieses sogenannte Pönale darf in Österreich maximal 1 Prozent der offenen Kreditsumme betragen.
Die Prolongation
Bei einer Prolongation wird der bestehende Wohnkredit beim bisherigen Kreditgeber verlängert. Dabei werden neue Konditionen vereinbart, etwa Zinssatz, Laufzeit oder Monatsrate. Der bestehende Kreditvertrag bleibt grundsätzlich erhalten.
Welche Voraussetzungen gelten für eine Baufinanzierung?
Für eine Baufinanzierung in Österreich müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt werden. Manche Kriterien sind verpflichtend, andere unterscheiden sich je nach Bank. Die folgenden Werte dienen als allgemeine Orientierung.
Grundsätzliche Voraussetzungen:
Die KIM-Verordnung zur Vergabe von Wohnkrediten ist mit Juni 2025 ausgelaufen. Viele Banken orientieren sich bei der Kreditvergabe jedoch weiterhin an den bisherigen Richtwerten.
Dazu zählen insbesondere:
- mindestens 20 Prozent Eigenmittel inklusive Nebenkosten
- eine monatliche Kreditrate von maximal 40 Prozent des Haushaltsnettoeinkommens
- eine Kreditlaufzeit von höchstens 35 Jahren
Wie streng diese Kriterien angewendet werden, hängt von der jeweiligen Bank, dem Einkommen und dem Finanzierungsvorhaben ab.
Persönliche Voraussetzungen
Für einen Immobilienkredit müssen Sie in der Regel:
- volljährig und geschäftsfähig sein
- über ein regelmäßiges Einkommen verfügen
- einen Hauptwohnsitz in Österreich haben
- eine österreichische Bankverbindung besitzen
- eine ausreichende Bonität nachweisen
Welche Unterlagen werden benötigt?
Für den Kreditantrag verlangen Banken meist folgende Unterlagen:
- Identitätsnachweis
- Einkommensnachweise
- Nachweis über Eigenmittel
- Kostenaufstellung des Projekts
- Unterlagen zur Immobilie und Besicherung
- je nach Vorhaben zusätzliche Dokumente wie Kaufvertrag, Grundriss oder Baupläne
Das CHECK24 Baufinanzierungs-Expertenteam unterstützt Sie im Rahmen einer kostenlosen und unverbindlichen Online-Beratung gerne bei Ihrer persönlichen Baufinanzierung.
Tipps für eine erfolgreiche Baufinanzierung
Die monatliche Rate sollte langfristig leistbar sein. Ein Haushaltsplan hilft dabei, Einnahmen und Ausgaben realistisch einzuschätzen. Planen Sie außerdem finanzielle Reserven für unerwartete Kosten ein. Mit einer höheren Anfangstilgung wird der Kredit schneller zurückgezahlt und die gesamte Zinsbelastung kann sinken. Gleichzeitig bleibt dadurch monatlich weniger finanzieller Spielraum.
Fixzinsen sorgen für stabile Monatsraten und mehr Planungssicherheit. Variable Zinssätze können sich hingegen mit dem Marktzins verändern. Welche Variante besser passt, hängt von Ihrer finanziellen Situation und Ihrer Risikobereitschaft ab. Fixzinskredite haben in den vergangenen Jahren aufgrund der höheren Planungssicherheit an Bedeutung gewonnen.
Neben dem Kaufpreis fallen zusätzliche Kosten an, etwa für die Grunderwerbsteuer, das Grundbuch, den Notar oder mögliche Maklergebühren. Je höher der Eigenmittelanteil, desto besser sind häufig die Finanzierungskonditionen. Unter bestimmten Voraussetzungen können beim Immobilienerwerb die Gebühren für die Eintragung von Grundbuch und Pfandrecht entfallen.
Je nach Bank und Bundesland können zudem Förderungen, Sondertilgungen oder flexible Rückzahlungsmodelle möglich sein. Ein Vergleich der Angebote kann langfristig Kosten sparen. Energieeffiziente Immobilien oder Sanierungen können sich zudem positiv auf Förderungen und Finanzierungskonditionen auswirken.
Häufige Fragen und Antworten zur Baufinanzierung
Die Konditionen von Baufinanzierungen können sich je nach Bank deutlich unterscheiden. Ein Vergleich hilft dabei, Zinssätze, Laufzeiten und Kreditbedingungen schnell gegenüberzustellen und passende Angebote zu finden. Schon kleine Unterschiede beim Zinssatz können bei langen Laufzeiten große Auswirkungen auf die Gesamtkosten einer Hausfinanzierung haben.
Die Bearbeitungsdauer hängt von Bank, Finanzierung und Vollständigkeit der Unterlagen ab. Nach Einreichung aller Dokumente dauert die Prüfung häufig einige Tage bis wenige Wochen. Bis zur endgültigen Auszahlung sollte ausreichend Zeit eingeplant werden.
Die Höhe der Bauzinsen wird unter anderem von der EZB-Zinspolitik, dem allgemeinen Zinsniveau und der Marktentwicklung beeinflusst. Dadurch können sich Kreditkonditionen laufend verändern. Für einen Vergleich von Baufinanzierungen sollte neben dem Sollzins auch der Effektivzinssatz berücksichtigt werden.
Eine vollständige Finanzierung ohne Eigenkapital ist in Österreich nur selten möglich. Viele Banken verlangen weiterhin Eigenmittel, auch nach dem Ende der KIM-Verordnung.
Als Orientierung gelten häufig:
- mindestens 20 Prozent Eigenmittel inklusive Nebenkosten
- ausreichend laufendes Einkommen
- gute Bonität
Ratgeber zum Thema Finanzen
Online-Redakteurin
Viktoria ist unmittelbar nach ihrem Masterstudium in Publizistik- und Kommunikationswissenschaften als Online-Redakteurin bei CHECK24 eingestiegen. Sie hat über komplexe Finanz-, Versicherungs- und Energiethemen geschrieben und dafür gesorgt, dass Sie alle relevanten Infos zu unseren Vergleichen erhalten. Viktoria arbeitet jetzt nicht mehr bei CHECK24. Die von ihr verfassten Inhalte werden von der Online-Redaktion betreut und aktualisiert.
