Selbstbehalt Haushaltsversicherung
Bei der Absicherung Ihres Eigenheims spielt die Haushaltsversicherung eine zentrale Rolle. Ein besonders wichtiger Aspekt, der häufig übersehen oder missverstanden wird, ist in diesem Zusammenhang der Selbstbehalt. Dieser kann erhebliche Auswirkungen auf Ihre finanzielle Situation im Schadensfall haben. Damit Sie sich beim Abschluss einer neuen Haushaltsversicherung bestens auskennen und wissen, wie hoch Sie den Selbstbehalt festlegen sollen, erhalten Sie in diesem Ratgeber alle notwendigen Informationen.
Kurz zusammengefasst:
Der Haushaltsversicherung Selbstbehalt senkt zwar die jährlichen Prämien, bedeutet aber auch, dass Sie im Schadensfall einen Teil der Kosten selbst übernehmen müssen. Ob er sich lohnt, hängt von Ihrer finanziellen Situation, der Höhe des Rabatts und Ihrem individuellen Schadensrisiko ab. Wer selten Schäden meldet und über ausreichend finanzielle Rücklagen verfügt, kann mit einem Tarif mit Selbstbehalt langfristig sparen. Wichtig ist ein sorgfältiger Vergleich der Angebote und eine realistische Einschätzung der eigenen Wohn- und Risikosituation.
Was bedeutet Selbstbehalt überhaupt?
Der Selbstbehalt ist jener finanzielle Anteil, für den Sie im Schadensfall selbst aufkommen müssen, bevor die Versicherung die restlichen Kosten übernimmt. Grundsätzlich dient er dazu, die Versicherungsprämien niedriger zu halten und soll Sie motivieren, sorgsamer mit Ihrem Hausrat und den versicherten Gegenständen umzugehen. Beim Selbstbehalt handelt es sich um eine im Versicherungsvertrag vereinbarte Beteiligung. Diese kann unterschiedlich definiert sein:
- Fixer Selbstbehalt: ein festgelegter Geldbetrag (z. B. 300€)
- Prozentsatz-Selbstbehalt: ein Prozentanteil der Schadenssumme (z. B. 10%)
- Gemischter Selbstbehalt: Kombination aus fixen und prozentualen Anteilen (z. B. 100€ plus 5%)
- Zeitraum-Selbstbehalt: innerhalb eines bestimmten Zeitraums gültig (z. B. 500€ nur in den ersten drei Monaten nach Vertragsbeginn)
Der Selbstbehalt ist nicht dasselbe wie die Mindestschadenhöhe. Während der Selbstbehalt immer von Ihnen getragen wird, zahlt bei einer vertraglich angesetzten Mindestschadenhöhe der Versicherer erst ab einer gewissen Schadenssumme. Wird dieser Schwellenwert nicht erreicht, erhalten Sie gar keine Leistung – auch wenn der Schaden grundsätzlich gedeckt wäre. Beide Regelungen dienen dazu, Kleinschäden aus dem Leistungsumfang auszuklammern, funktionieren jedoch unterschiedlich.
Was bringt der Haushaltsversicherung Selbstbehalt…
… für die versicherungsnehmende Partei?
- Niedrigere Prämien: Der Hauptvorteil ist eine deutliche Reduktion der Versicherungsprämie. Tarife mit Selbstbehalt sind rund 20 Prozent günstiger.
- Flexibilität: Sie können zwischen mehreren Selbstbehalt-Varianten, typischerweise zwischen 100 und 500 Euro, wählen und so den Tarif individualisieren.
- Langfristige Ersparnis: Melden Sie selten Schäden, können Sie durch den niedrigeren Jahresbeitrag mehr Geld sparen, als im Schadensfall aufzubringen wäre.
… für den Versicherungsträger?
- Geringere Schadensauszahlungen: Im Schadensfall muss der Versicherungsträger weniger bezahlen, da Sie einen Teil selbst tragen.
- Reduzierte Verwaltungskosten: Viele kleine Schäden werden gar nicht erst gemeldet, was die Bearbeitungskosten für die Versicherung senkt.
- Risikominderung: Wenn Sie auf Grund des Selbstbehalts Ihr Eigentum vorsichtiger behandeln, verringert sich das Gesamtrisiko für den Versicherer.
Beispielrechnung zum Selbstbehalt Haushaltsversicherung
Sie möchten für Ihre 80 Quadratmeter große Wohnung mit durchschnittlicher Einrichtung eine Haushaltsversicherung abschließen. Angenommen, die Versicherung kostet ohne Selbstbehalt 180 Euro jährlich. Für einen Selbstbehalt von 200 Euro bekommen Sie 15 Prozent Rabatt. Für einen Selbstbehalt von 500 Euro erhalten Sie sogar 35 Prozent Rabatt. In der folgenden Tabelle haben wir für Sie ausgerechnet, wie lange es dauert, bis Sie den Selbstbehalt durch den Rabatt wieder eingespart haben.
| Selbstbehalt | Rabatt | jährliche Ersparnis | Jahre | |
|---|---|---|---|---|
| 0,00 € | 0 % | 0,00 € | 0 | |
| 200,00 € | 15 % | 27,00 € | 7,4 | |
| 500,00 € | 35 % | 63,00 € | 7,9 |
Bei der Option mit 200 Euro Selbstbehalt müssten Sie demnach 7,4 Jahre schadenfrei sein, um die Höhe des Selbstbehalts auszugleichen. Bei der 500 Euro Variante wären es fast 8 Jahre.
Dementsprechend bietet die 200 Euro Abwandlung ein etwas besseres Verhältnis zwischen Selbstbehalt und Einsparungsdauer. Nur wenn Sie davon ausgehen, dass Sie seltener als alle sieben bis acht Jahre einen Schaden haben, könnte sich eine Haushaltsversicherung mit Selbstbehalt lohnen.
Wie finde ich den passenden Selbstbehalt?
Ob ein Haushaltsversicherung Selbstbehalt sinnvoll ist und in welcher Höhe, beruht auf Ihrer persönlichen Lage. Die folgenden Kriterien helfen Ihnen bei der Entscheidung:
Überlegen Sie, ob Sie sich den gewählten Selbstbehalt im Ernstfall ohne größere Schwierigkeiten leisten können. Ein zu hoher Selbstbehalt kann im Schadensfall zur finanziellen Belastung werden – besonders, wenn kurzfristig Ersatz beschafft oder Reparaturen bezahlt werden müssen.
Je höher der Selbstbehalt, desto günstiger ist in der Regel die Prämie. Berechnen Sie, wie viel Sie durch den Rabatt jährlich sparen – und wie viele schadenfreie Jahre nötig wären, um den Selbstbehalt Haushaltsversicherung durch die Kostensenkung „abzubezahlen“.
Schätzen Sie realistisch ein, wie häufig es in Ihrem Haushalt zu Schäden kommen könnte. Leben Sie in einer kleinen, einfach ausgestatteten Wohnung oder hatten Sie in der Vergangenheit bereits mehrere Schadensfälle, kann ein Tarif ohne Selbstbehalt sinnvoller sein. Wer in einer größeren Wohnung mit hochwertiger Einrichtung lebt und selten Schäden meldet, profitiert eher von einem Selbstbehalt.
Nutzen Sie den CHECK24 Haushaltsversicherung Vergleich, um verschiedene Angebote mit und ohne Selbstbehalt gegenüberzustellen. So erkennen Sie nicht nur die mögliche Ersparnis, sondern auch, ob sich ein Selbstbehalt für Ihre Wohnsituation wirklich auszahlt. Achten Sie dabei auch auf Unterschiede bei Leistungen, Deckungssummen und Bedingungen im Schadensfall.
Haushaltsversicherungen mit oder ohne Selbstbehalt vergleichen:
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Online-Redakteurin
Viktoria stieg unmittelbar nach ihrer Schauspielausbildung und dem Masterstudium in Publizistik- und Kommunikationswissenschaften als Online-Redakteurin bei CHECK24 ein. Sie schreibt über komplexe Finanz-, Versicherungs- und Energiethemen und sorgt dafür, dass Sie alle relevanten Informationen zu unseren Vergleichen erhalten.